温彬：小微金融难在成本较高且风险难控
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由新浪财经主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。上图为民生银行发展规划部高级专家温彬。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)
新浪财经讯 7月8日消息，由新浪财经主办的“2014中国银行业发展论坛暨第二届银行综合评选”颁奖盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。下午进行的圆桌会议上，民生银行发展规划部高级专家温彬表示，为什么小微金融在全球来说都是一个难点呢？主要体现两个方面。一个是小微金融成本比较高，二是风险难以控制，所以你会发现各家银行如果做好小微金融，在这方面有独特的方法。
嘉宾发言实录：
温彬：很荣幸有这个机会参加这样一个平行讨论，我是上一周刚刚加盟民生银行，之前在中国银行工作16年。对于小微金融的了解和认识，应该是在07年的时候，当时我们翻译了一本书，书名叫《穷人的诚信》，详细的介绍了格莱美银行成功的故事。之后淡马锡也跟我们银行如何在大型商业银行内，对中小企业的支持，也引进了淡马锡信贷工厂这一模式，在这个过程当中也看到很多好的经验。民生银行作为国内在小微金融方面探索，包括信贷支持方面都是比较领先的银行，在战略上也提出了“双小”，小微和小区战略。目前民生银行在传统小微支持1.0版本上，通过流程的优化来进行2.0版本的升级，目前民生银行的小微企业贷款大概在4000多亿的规模，覆盖客户超过了35万，户均在170万元左右的水平，应该说小微企业作为国家扶持重点扶持的行业，很多银行，不仅是大型银行，特别是股份制和城商行、中小银行进行了积极探索和实践。
虽然说这方面进行很多实践，但总体来说我们对于小微企业金融覆盖率和支持率还很不足。上午中国银行的陈四清行长也提供了一个数据，小微企业在信贷覆盖只有21%左右，还有很大差距，这个差距主要体现在两点，为什么小微金融在全球来说都是一个难点呢？主要体现两个方面。一个是小微金融成本比较高，二是风险难以控制，所以你会发现各家银行如果做好小微金融，在这方面有独特的方法。在成本这一块大家都知道，在小微金融，因为它的金额比较小，所以作为一个客户经理，我的运营成本比较高，如何解决这个问题成为一个重要的难点。所以我们可以看到一些先进银行的实践来说，基本上都是通过改变过去三点式或者单一的营销模式，改变成批量获客的方式，一下获得很多客户，很多银行都体现在一圈一链，一个商圈，一个产业链，或者还有一个行业协会这样一个方式，通过这种方式可以集中获得一批客户。这种集中获得客户，当然既需要银行对这个产业链或这个商圈进行详细的事前的调研规划，然后确定它的营销目标，之后再通过一个有效的组织运作来获得这些客户，最终使我们在小微金融也获得一个规模经济的优势，这是当前银行在这方面做的一个探索。
第二方面如何有效控制风险？首先应该对小微金融，小微企业的死亡率是比较高的，所以就会使银行面临很多信贷风险。因此就要对小微企业面临的风险进行细分，采取不同的策略来规避。总体来说，风险大体上分为三个层次。首先是经济周期变化带来的系统性风险，我们也发现目前随着中国经济下行压力的出现，很多小微企业在应对经济转型的过程中这个困难是比较大的，因此针对这个，银行应该采取一个行业限额的策略，对某些行业，比如现在我们限制的钢贸这些行业，产能过剩行业限定一个行业限额，同时要积极调整信贷结构，扶植周期性不敏感，比如说大消费等等这些行业，来规避风险。二是个案的风险，如果说单个企业由于它的经营不善，它的过渡铺张导致风险，一般商业银行可以对单个企业采用一个企业的限额，避免使它过渡负债。同时针对小微在信用审查方面，也要跟大企业不一样，我们一般对大企业通常是看三张报表，资产负债表、利润表和现金流量表，通过这个来进行企业的财务结构风险识别，对于小微企业很难有真正意义上的财务报表，所以更多都是用民间所说的新三表，电表、水表和煤气表，通过这种方式可以更加了解小微企业的经营状况。三个风险是个别客户存在道德上风险，存在骗贷欺诈的行为，我们作为商业银行没有太多好的办法来进行一个规避，我们从格莱美银行来看，它提出了一个概念或者一个口号，绝不对信用违约的客户提起诉讼，原因就是他认为穷人也是有诚信的。所以在这样一个环境下，首先我们在一个社会上要有诚信的社会，大家有一个诚信的文化，这是防范道德风险的一个最重要的保证，所以在这一块，我们在信用体系建设、诚信方面的建设不仅仅是商业银行要做，更多是整个社会环境要进行改善的。
总的来说，小微金融如果说商业银行找到一种可以降低它的运营成本，同时有效防控风险的话，在小微这个领域还是会有一个很大的发展。大体就说这些。
